एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी “लेकर भूल जाने वाला” (set and forget) उत्पाद नहीं है। जैसे-जैसे आपका जीवन आगे बढ़ता है, आपकी वित्तीय जिम्मेदारियाँ विकसित होती हैं, और जो कवर पांच साल पहले पर्याप्त था, वह आज आपके परिवार को असुरक्षित छोड़ सकता है।
वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर दो विशिष्ट अंतरालों पर अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा करने की सलाह देते हैं: सालाना और जीवन के महत्वपूर्ण पड़ावों के बाद।
वार्षिक “चेक-अप” (The Annual “Check-Up”)
जैसे आप वार्षिक स्वास्थ्य जांच कराते हैं, वैसे ही आपको साल में कम से कम एक बार अपनी पॉलिसी के विवरण की समीक्षा करनी चाहिए। इस समीक्षा के दौरान, आपको हमेशा राशि बदलने की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन आपको निम्नलिखित की पुष्टि करनी चाहिए:
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नॉमिनी विवरण: क्या आपके नॉमिनी अभी भी सही व्यक्ति हैं? (उदाहरण के लिए, शादी के बाद माता-पिता के बजाय जीवनसाथी का नाम सुनिश्चित करना)।
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संपर्क जानकारी: क्या आपका पता, फोन नंबर और ईमेल अपडेट किया गया है ताकि बीमाकर्ता रिन्यूअल के लिए आप तक पहुँच सके?।
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प्रीमियम भुगतान: क्या आपका स्वचालित भुगतान (ECS) काम कर रहा है ताकि पॉलिसी को लैप्स (बंद) होने से रोका जा सके?।
मील के पत्थर-आधारित समीक्षा (“ट्रिगर” कार्यक्रम)
जब भी कोई महत्वपूर्ण घटना आपके वित्तीय आधार को बदलती है, तो समीक्षा अनिवार्य होती है। इनमें शामिल हैं:
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विवाह: अब आपके पास एक साथी है जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हो सकता है। अपनी बीमा राशि बढ़ाने का यह सबसे आम समय है।
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माता-पिता बनना: एक बच्चा 20+ वर्षों की शिक्षा और जीवनशैली के खर्च लेकर आता है। आपकी अनुपस्थिति में भी उनके भविष्य के सपनों को सुरक्षित करने के लिए आपका कवर काफी बड़ा होना चाहिए।
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नई देनदारियां (होम लोन): यदि आप ₹75 लाख का होम लोन लेते हैं, तो आपके परिवार को इसे चुकाने के लिए घर नहीं बेचना पड़ना चाहिए यदि आपको कुछ हो जाता है। आपको आदर्श रूप से अपनी कवर राशि में ऋण की राशि जितनी वृद्धि करनी चाहिए।
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वेतन में महत्वपूर्ण वृद्धि: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपके परिवार की जीवनशैली अपग्रेड होती है। इस नए “जीवन स्तर” की रक्षा के लिए आपके बीमा का दायरा भी बढ़ना चाहिए।
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स्वास्थ्य में सुधार: यदि आपने 12-24 महीनों से अधिक समय से धूम्रपान छोड़ दिया है, तो कुछ बीमाकर्ता आपको “स्मोकर” से “नॉन-स्मोकर” दरों पर जाने की अनुमति दे सकते हैं, जिससे आपका प्रीमियम काफी कम हो जाएगा।
आपका वर्तमान कवर पर्याप्त है या नहीं, इसकी गणना कैसे करें (How to Calculate if Your Current Cover is Enough) समीक्षा के दौरान उपयोग करने के लिए एक त्वरित नियम 10-15x नियम है:
टिप: “लाइफ स्टेज” राइडर्स का उपयोग करें (Tip: – Use “Life Stage” Riders) कई आधुनिक टर्म प्लान लाइफ स्टेज प्रोटेक्शन सुविधा के साथ आते हैं। यह आपको शादी होने या बच्चा होने पर एक निश्चित प्रतिशत (जैसे, 25% या 50%) तक अपनी बीमा राशि बढ़ाने की अनुमति देता है। या आप कवर में 5-10% वार्षिक वृद्धि वाली पॉलिसी भी खरीद सकते हैं। इस तरह आपका कुल कवर अगले 10/20 वर्षों तक बढ़ता रहता है।