बीमा क्षेत्र में ‘क्लेम सेटलमेंट रेशियो’ (CSR) सबसे अधिक प्रचारित संख्या है। सिर्फ इसी के आधार पर पॉलिसी चुनना एक आम गलती है। यह एक महत्वपूर्ण आधार है, लेकिन यह अक्सर पूरी कहानी नहीं बताता।
यहाँ विस्तार से बताया गया है कि आपको CSR को कितना महत्व देना चाहिए और वे अन्य पैमाने (metrics) क्या हैं जो वास्तव में अधिक मायने रखते हैं।
1. CSR वास्तव में आपको क्या बताता है क्लेम सेटलमेंट रेशियो का सीधा सा मतलब है कि एक वित्त वर्ष के दौरान किसी कंपनी को प्राप्त हुए कुल क्लेम में से उसने कितने प्रतिशत क्लेम का भुगतान किया।
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मानदंड (Benchmark): टर्म इंश्योरेंस के लिए, आपको 97%-98% से ऊपर का CSR देखना चाहिए।
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स्वास्थ्य बीमा का संदर्भ: स्वास्थ्य बीमा के लिए CSR कम भरोसेमंद है क्योंकि कई क्लेम “पहले से मौजूद बीमारियों” या “पॉलिसी से बाहर” होने के कारण खारिज कर दिए जाते हैं, न कि भुगतान करने की मंशा की कमी के कारण।
2. CSR पैमाने (Metric) में कमियाँ
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“मूल्य” (Value) बनाम “मात्रा” (Volume) का अंतर: एक कंपनी 99 छोटे क्लेम (मात्रा/Volume) का निपटान कर सकती है लेकिन 1 बड़े क्लेम (मूल्य/Value) को खारिज कर सकती है। उनका CSR 99% बना रहता है, लेकिन जब सबसे ज्यादा ज़रूरत थी, तब वे असफल रहे।
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“उम्र” (Age) का कारक: नई कंपनियों का CSR अक्सर अधिक होता है क्योंकि उन्होंने अभी तक कई जटिल, पुराने क्लेम का सामना नहीं किया है। पुरानी कंपनियों के पास अधिक “तनावपूर्ण” (stressed) पोर्टफोलियो होता है, जो उनके 97% को नए खिलाड़ी के 99% से संभावित रूप से अधिक प्रभावशाली बनाता है।
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रिपोर्टिंग में देरी (Reporting Lags): CSR पुराना डेटा है (आमतौर पर पिछले वित्त वर्ष का)। यह कंपनी के वर्तमान वित्तीय स्वास्थ्य या प्रबंधन में नए बदलावों को नहीं दर्शाता है।
3. इसके बजाय आपको क्या देखना चाहिए यदि आप किसी बीमाकर्ता की विश्वसनीयता को आंकना चाहते हैं, तो इन तीन तकनीकी पैमानों (technical metrics) को देखें:
A. क्लेम अस्वीकृति/अस्वीकार रेशियो (Claim Repudiation/Rejection Ratio) यह देखने के बजाय कि उन्होंने कितने भुगतान किए, यह देखें कि उन्होंने कितने खारिज किए। यदि अस्वीकृति रेशियो अधिक है, तो यह दर्शाता है कि कंपनी अपने बारीक नियमों (fine print) को लेकर बहुत आक्रामक है।
B. राशि सेटलमेंट रेशियो (Amount Settlement Ratio) यह “मूल्य” (Value) का पैमाना है। यह आपको बताता है कि बीमित कुल राशि का कितना प्रतिशत वास्तव में भुगतान किया गया।
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उदाहरण: यदि किसी बीमाकर्ता का मात्रा (Volume) CSR 98% है लेकिन उनका राशि (Amount) CSR 85% है, तो वे संभवतः छोटे क्लेम का भुगतान कर रहे हैं लेकिन बड़े क्लेम के लिए लड़ रहे हैं। आप चाहते हैं कि ये दोनों संख्याएं यथासंभव करीब हों।
C. सॉल्वेंसी रेशियो (Solvency Ratio) यह कंपनी की “भुगतान करने की क्षमता” है। भारत में, IRDAI को न्यूनतम 1.5 (150%) की आवश्यकता होती है। उच्च सॉल्वेंसी रेशियो का मतलब है कि कंपनी के पास दिवालिया हुए बिना सामूहिक-क्लेम की घटना (जैसे महामारी या प्राकृतिक आपदा) को संभालने के लिए पर्याप्त “बफर” पूंजी है।
4. “धारा 45” का नियम (The Real Safety Net) भारत में, बीमा अधिनियम की धारा 45 के अनुसार, एक जीवन बीमा पॉलिसी (टर्म इंश्योरेंस) पर 3 साल के बाद बीमाकर्ता द्वारा किसी भी कारण से सवाल नहीं उठाया जा सकता है या इसे अस्वीकार नहीं किया जा सकता है – भले ही कोई तथ्य न बताया गया हो – बशर्ते प्रीमियम का भुगतान किया गया हो।
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सबक: यदि आप अपने आवेदन में ईमानदार हैं और पहले तीन वर्षों तक जीवित रहते हैं, तो कंपनी का CSR लगभग अप्रासंगिक हो जाता है; वे भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य हैं।
5. विशेष रूप से स्वास्थ्य बीमा के लिए: ICR देखें स्वास्थ्य बीमा के लिए, इनकर्ड क्लेम रेशियो (Incurred Claim Ratio – ICR) CSR से अधिक महत्वपूर्ण है।
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ICR < 50%: कंपनी उच्च प्रीमियम वसूल रही है लेकिन वापस बहुत कम दे रही है (आपके लिए बुरा)।
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ICR > 90%: कंपनी पैसा खो रही है और अगले साल संभवतः आपके प्रीमियम में काफी वृद्धि करेगी (आपकी जेब के लिए बुरा)।
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आदर्श ICR: 60% और 80% के बीच।